Sí, es posible obtener una hipoteca con ingresos variables, aunque los bancos suelen aplicar requisitos más estrictos. Esto se debe a la percepción de mayor riesgo asociado con la falta de estabilidad en los ingresos. Sin embargo, con la documentación adecuada y estrategias específicas, puedes acceder a la financiación que necesitas.
1. ¿Qué son los ingresos variables?
Los ingresos variables son aquellos que no tienen un monto fijo mensual y pueden fluctuar según diversas circunstancias. Son comunes en:
- Autónomos y freelancers: Ingresos dependen de proyectos y clientes.
- Trabajadores con comisiones: Salarios basados en ventas o metas.
- Contratos temporales o por obra: Sin continuidad garantizada.
- Profesiones estacionales: Ingresos concentrados en ciertas épocas del año.
2. ¿Cómo evalúan los bancos los ingresos variables?
Aunque los bancos priorizan ingresos estables, consideran aspectos clave para evaluar la viabilidad de tu solicitud:
2.1. Ingresos promedio
El banco analizará tu ingreso promedio mensual o anual, basándose en:
- Declaraciones de la renta (últimos 2-3 años).
- Extractos bancarios (6-12 meses).
- Certificados fiscales (modelos 130, 131, o 303).
2.2. Relación cuota/ingresos
Los bancos buscan que la cuota mensual de tu hipoteca no exceda el 30%-35% de tus ingresos promedio.
- Ejemplo práctico:
- Ingresos promedio: 2.500 €/mes.
- Cuota máxima: 2.500 × 0,35 = 875 €/mes.
2.3. Antigüedad laboral
- Autónomos: Mínimo de 2-3 años de actividad.
- Otros ingresos variables: Historial sólido y recurrente en tu actividad.
3. Requisitos para obtener una hipoteca con ingresos variables
3.1. Historial crediticio impecable
- Sin deudas ni impagos pendientes.
- Un buen historial puede compensar la percepción de riesgo.
3.2. Ahorros significativos
Necesitarás cubrir al menos el 20% del valor de la vivienda (entrada) y el 10%-15% de gastos asociados.
- Ejemplo práctico:
- Vivienda: 200.000 €.
- Entrada (20%): 40.000 €.
- Gastos asociados (10%): 20.000 €.
- Total necesario: 60.000 €.
3.3. Documentación clara y completa
Presentar todos los documentos requeridos de manera organizada ayuda a generar confianza:
- Declaraciones fiscales.
- Certificados de ingresos trimestrales (autónomos).
- Extractos bancarios recientes.
- Justificación de ingresos adicionales.
3.4. Avalista o garantías adicionales
Un avalista solvente puede respaldar tu solicitud y reducir el riesgo percibido.
4. Estrategias para mejorar tus posibilidades
4.1. Aumenta tu entrada inicial
Un mayor ahorro inicial reduce el porcentaje de financiación y el riesgo para el banco, mejorando tus condiciones.
4.2. Organiza tus ingresos
- Muestra ingresos regulares, aunque variables.
- Establece promedios claros y utiliza cuentas separadas para facilitar la presentación.
4.3. Contrata productos vinculados
- Domiciliar ingresos.
- Contratar seguros de vida o de hogar.
Esto puede facilitar la aprobación de tu hipoteca y mejorar las condiciones.
4.4. Busca bancos especializados
Algunas entidades tienen productos diseñados específicamente para perfiles no tradicionales, como autónomos o freelancers.
5. Ejemplo de cálculo de una hipoteca
Datos básicos:
- Vivienda: 150.000 €.
- Entrada: 30.000 € (20%).
- Importe financiado: 120.000 €.
- Plazo: 25 años.
- Tipo de interés: Fijo al 3%.
Cálculo de la cuota mensual:
- Relación cuota/ingresos: Si tus ingresos promedio son 2.000 €, la cuota representa un 28,45%, dentro del límite recomendado.
- Coste total:
- Pagos totales: 569 × 300 = 170.700 €.
- Intereses: 170.700 − 120.000 = 50.700 €.
6. Bancos que aceptan ingresos variables
Algunas entidades financieras ofrecen productos diseñados para personas con ingresos variables:
- BBVA: Productos con asesoramiento para autónomos y freelancers.
- ING: Requisitos claros y procesos simplificados.
- Openbank: Opciones digitales competitivas.
- Banco Santander: Programas adaptados para ingresos irregulares.
7. Ventajas y desventajas
| Ventajas | Desventajas |
|---|---|
| Flexibilidad en algunos bancos especializados. | Mayor exigencia documental. |
| Opciones específicas para perfiles no tradicionales. | Percepción de inestabilidad en ingresos. |
| Posibilidad de negociar mejores condiciones. | Necesidad de mayor entrada inicial. |
8. Alternativas si no obtienes la hipoteca
- Ahorrar más antes de solicitar: Incrementa tu entrada inicial.
- Buscar inmuebles más económicos: Reduce la cantidad financiada.
- Préstamos complementarios: Financiar la entrada con un préstamo personal.
- Negociar con otro banco: Algunos bancos tienen políticas más flexibles.
Conclusión: Prepara tu solicitud con cuidado
Si tienes ingresos variables, conseguir una hipoteca requiere más esfuerzo, pero es perfectamente posible. La clave está en demostrar estabilidad financiera, tener un buen historial crediticio y contar con un ahorro suficiente para la entrada y los gastos asociados. Compara diferentes bancos y productos específicos para optimizar tus condiciones y alcanzar tu objetivo.
