Ahorrar para comprar una vivienda es un paso fundamental antes de solicitar una hipoteca. En España, no solo debes reunir el importe inicial para la entrada de la propiedad, sino también considerar los gastos asociados al préstamo y la compra. En esta guía desglosamos cuánto deberías ahorrar y los costes adicionales que implica adquirir una vivienda.
1. El importe de la entrada: el 20% del precio de la vivienda
En España, los bancos suelen financiar hasta el 80% del valor de tasación o del precio de compra del inmueble. Esto significa que deberás disponer del 20% como entrada.
Ejemplo práctico:
- Precio de la vivienda: 200.000 €.
- Entrada requerida (20%): 40.000 €.
Nota: Este porcentaje puede ser mayor si:
- Tienes un perfil financiero de alto riesgo.
- La vivienda no es tu residencia habitual.
2. Los gastos asociados a la compra: entre el 10% y el 15% del precio
Además del importe inicial, debes tener en cuenta los costes derivados de la compra, que incluyen:
2.1. Impuestos
- IVA (viviendas nuevas):
- 10% del precio de la vivienda.
- En Canarias, el equivalente es el IGIC (6,5%).
- Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) (viviendas de segunda mano):
- Entre el 6% y el 10%, según la comunidad autónoma.
2.2. Gastos notariales y de registro
- Notaría: Redacción de las escrituras de compraventa e hipoteca.
- Registro de la Propiedad: Inscripción de la escritura en el registro oficial.
- Coste total: Entre el 0,5% y el 1% del precio del inmueble.
2.3. Tasación
- ¿Qué es?
La valoración oficial de la vivienda, obligatoria para solicitar una hipoteca.- Coste aproximado: Entre 300 € y 500 €.
2.4. Otros gastos administrativos
- Gestoría: Contratación de un gestor para el trámite de escrituración.
- Coste aproximado: Entre 200 € y 400 €.
Ejemplo práctico:
- Precio de la vivienda: 200.000 €.
- Gastos asociados (10-15%): Entre 20.000 € y 30.000 €.
3. Gastos asociados a la hipoteca
Aunque algunos costes hipotecarios, como el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), son asumidos por el banco desde 2019, otros gastos corren a cargo del cliente:
3.1. Comisión de apertura
- Algunos bancos aplican una comisión al formalizar la hipoteca.
- Coste aproximado: Hasta el 1% del importe del préstamo.
- Ejemplo: En una hipoteca de 160.000 €, serían 1.600 €.
3.2. Seguros obligatorios
- Seguro de hogar:
Obligatorio para proteger el inmueble.- Coste anual: Entre 150 € y 400 €.
- Seguro de vida (opcional):
Aunque no es obligatorio, muchas entidades lo exigen para ofrecer mejores condiciones.- Coste anual: Entre 200 € y 600 €.
4. El cálculo total del ahorro necesario
Para determinar cuánto dinero necesitas ahorrar, suma:
- El 20% de entrada para la vivienda.
- Los gastos asociados a la compra (10-15% del precio de la vivienda).
- Los costes adicionales relacionados con la hipoteca.
Ejemplo práctico:
- Precio de la vivienda: 200.000 €.
- Entrada (20%): 40.000 €.
- Gastos asociados (15%): 30.000 €.
- Total necesario: 70.000 €.
5. Excepciones: Hipotecas del 90% o 100%
En ciertos casos, algunos bancos ofrecen hipotecas con una financiación superior al 80%. Estas opciones están dirigidas a:
- Jóvenes menores de 35 años.
- Viviendas embargadas o propiedad del banco.
- Clientes con perfiles financieros sólidos.
Nota: Estas hipotecas suelen implicar:
- Tipos de interés más altos.
- Condiciones más estrictas.
6. Consejos para alcanzar el ahorro necesario
- Define un objetivo claro:
Calcula cuánto necesitas ahorrar según el precio de la vivienda que deseas. - Crea un presupuesto:
Reduce gastos innecesarios y destina una parte fija de tus ingresos al ahorro. - Abre una cuenta específica:
Utiliza una cuenta separada para tu fondo de vivienda. - Aprovecha incentivos fiscales:
Algunas comunidades autónomas ofrecen deducciones para compradores de primera vivienda. - Simula diferentes escenarios:
Usa herramientas online, como calculadoras hipotecarias, para planificar tus objetivos.
Conclusión: Planifica tu ahorro para garantizar el éxito
Ahorrar para una hipoteca en España requiere una planificación financiera detallada. En general, necesitarás entre el 30% y el 35% del precio de la vivienda para cubrir la entrada y los gastos asociados. Con una estrategia de ahorro bien definida y una evaluación realista de tus capacidades financieras, podrás alcanzar este objetivo y dar el paso hacia la compra de tu vivienda.
