Cancelar una hipoteca en España implica asumir ciertos costes, tanto económicos como administrativos. Estos gastos incluyen la amortización anticipada, la cancelación registral y posibles servicios opcionales, como gestorías. A continuación, te explicamos en detalle los costes y factores que debes considerar.
1. ¿Qué implica cancelar una hipoteca?
Cancelar una hipoteca consta de dos pasos fundamentales:
- Cancelación económica: Saldar el importe pendiente del préstamo con el banco.
- Cancelación registral: Eliminar la carga hipotecaria del Registro de la Propiedad, aunque el préstamo esté liquidado.
Ambos pasos son necesarios si deseas liberar completamente la propiedad de cualquier carga.
2. Costes asociados a la cancelación de una hipoteca
2.1. Comisión por amortización anticipada
- ¿Qué es?
Es una penalización que cobra el banco si decides liquidar la hipoteca antes de su vencimiento. - Coste aproximado:
- Hipoteca a interés fijo: Entre el 0,5% y el 2% del capital pendiente.
- Hipoteca a interés variable (según la Ley de Crédito Inmobiliario de 2019):
- 0,25% si quedan menos de 3 años.
- 0,15% si quedan menos de 5 años.
- Ejemplo práctico:
- Capital pendiente: 50.000 €.
- Comisión del 0,5% → 250 €.
2.2. Gastos de notaría
- ¿Qué es?
Es el coste por formalizar la escritura de cancelación ante un notario. - Coste aproximado:
Entre 200 € y 500 €, dependiendo del importe original de la hipoteca.
2.3. Gastos de registro
- ¿Qué es?
El coste por inscribir la cancelación en el Registro de la Propiedad y eliminar la carga hipotecaria. - Coste aproximado:
Entre 100 € y 200 €, según los aranceles oficiales.
2.4. Gestoría (opcional)
- ¿Qué es?
Servicio para gestionar los trámites de notaría y registro en tu nombre. No es obligatorio, pero puede facilitar el proceso. - Coste aproximado:
Entre 100 € y 300 €.
3. Ejemplo práctico: Coste total de cancelación
Hipoteca inicial: 150.000 €
Capital pendiente: 50.000 €
| Concepto | Coste aproximado |
|---|---|
| Comisión por amortización | 250 € |
| Gastos de notaría | 400 € |
| Gastos de registro | 150 € |
| Gestoría (opcional) | 200 € |
| Total estimado | 1.000 € |
4. ¿Cuándo no hay comisión por amortización anticipada?
La Ley de Crédito Inmobiliario de 2019 establece que muchas hipotecas variables no tienen comisión si:
- Se cancela al final del plazo.
- Los años restantes son pocos (menos de 3 o 5, según el contrato).
Esto beneficia especialmente a quienes contratan hipotecas a largo plazo.
5. Consejos para reducir los costes de cancelación
- Consulta tu contrato hipotecario:
Revisa las cláusulas sobre amortización anticipada y posibles penalizaciones. - Haz los trámites por tu cuenta:
Si no contratas una gestoría, puedes realizar los trámites de notaría y registro personalmente para ahorrar. - Negocia con el banco:
Algunos bancos pueden eliminar o reducir las comisiones si contratas otros productos. - Espera al final del plazo:
Si queda poco tiempo para terminar la hipoteca, podría no haber comisiones por amortización.
6. Diferencias entre cancelación económica y registral
- Cancelación económica:
Pagas el importe pendiente al banco. Este proceso solo incluye posibles comisiones por amortización anticipada. - Cancelación registral:
Aunque hayas liquidado la deuda, la carga hipotecaria no se elimina automáticamente del Registro de la Propiedad. Esto requiere:- Escritura de cancelación (notaría).
- Inscripción de cancelación (registro).
7. Documentos necesarios para cancelar una hipoteca
- Certificado de deuda cero:
Documento emitido por el banco que acredita que el préstamo está completamente pagado. - Escritura de cancelación:
Firmada ante notario para oficializar la eliminación de la hipoteca. - Solicitud de cancelación registral:
Documento presentado en el Registro de la Propiedad.
8. ¿Merece la pena cancelar una hipoteca?
La cancelación anticipada puede ser beneficiosa si:
- Quieres ahorrar en intereses: Reducirás los costes totales a largo plazo.
- Planeas vender la vivienda: Liberar la carga hipotecaria facilita la venta.
- Buscas reducir compromisos financieros: Saldar la deuda puede mejorar tu estabilidad económica.
Sin embargo, si las comisiones o costes son altos, podría ser más rentable mantener la hipoteca hasta su vencimiento.
Conclusión: Planifica los costes para una cancelación eficiente
Cancelar una hipoteca en España puede costar entre 500 € y 1.500 €, dependiendo de las condiciones del contrato y los servicios utilizados. Planificar con antelación, entender las condiciones de tu hipoteca y evaluar si la cancelación anticipada es rentable te permitirá tomar una decisión informada y optimizar tus finanzas.
Si necesitas asesoramiento sobre la cancelación de tu hipoteca o deseas explorar opciones para reducir costes, ¡no dudes en contactarnos!
